Borç kapatmak için kredi çekmek mantıklı mı? 1.000.000 TL'nin 33 ayda 3.193.330 TL'ye dönüşü
Borcu borçla kapatmak, bu ayın ödemesini gelecek ayın faizine çevirmektir; faiz anaparaya bindiği sürece borç küçülmez, büyür. Rakamla: 25 Ocak 2024'te çekilen 1.000.000 TL'lik kredi, her 90 günde o günkü TCMB politika faiziyle yenilendiğinde 2 Kasım 2026'da 3.193.330 TL olur. Toplam faiz 2.193.330 TL; bunun 970.207 TL'si yalnızca yenilemeden, yani faize faiz binmesinden gelir.
Borcum neden bitmiyor diye soran patronun cevabı bu tablodadır. Hesap benim; varsayımları aşağıda açık, isteyen kendi rakamıyla yeniden kurar. Son güncelleme: 2 Kasım 2026.
Hesabın varsayımları
Kredi 25 Ocak 2024'te, politika faizi yüzde 45 iken çekildi; vade 90 gün.
Her vade sonunda kredi kapatılamadı, o günkü politika faiziyle yenilendi; faiz anaparaya eklendi (basit faiz, gün/365).
Faiz yolu TCMB kararlarından: yüzde 45 (Ocak 2024), 50 (Mart 2024), 47,5 (Aralık 2024), 45 (Ocak 2025), 42,5 (Mart 2025), 46 (Nisan 2025), 43 (Temmuz 2025), 40,5 (Eylül 2025), 39,5 (Ekim 2025), 38 (Aralık 2025), 37 (Ocak 2026), 36 (Ekim 2026).
Spread, BSMV, KKDF, komisyon ve sigorta yok. Gerçek ticari kredi faizi politika faizinin üstündedir; bu yüzden gerçek rakam bundan büyüktür, küçük değil.
Üç senaryo
Politika faizi: 3.193.330 TL (3,19 katı).
Faiz sabit yüzde 45 kalsaydı: 3.268.139 TL.
Politika faizi + 10 puan banka marjı: 4.091.172 TL (4,09 katı).
Bugünkü faiz yükü: 3.193.330 TL'lik bakiye yüzde 36 ile yılda yaklaşık 1.150.000 TL, ayda yaklaşık 95.800 TL faiz üretir. Aynı borç 1.000.000 TL olarak kalsaydı yıllık faiz 360.000 TL olurdu. Aradaki 790.000 TL, yenilemenin bugünkü bedelidir.
Faiz düşünce borç rahatlar mı?
Politika faizi yüzde 50'den 36'ya indi; borç yine büyüdü. Çünkü faiz oranı düşerken faizin uygulandığı anapara büyüyordu. Faizin düşmesini beklemek, büyüyen anaparaya düşen faizi uygulamaktır; yük azalmaz, yavaşlar.
O zaman ne yapılır?
Faiz karşılama oranına bakın. Faaliyet kârınız yıllık faizi karşılamıyorsa sorun kredi bulmak değil, borcun işletmenin taşıyabileceğinden büyük olmasıdır. Mizanı özgeçmiş gibi oku 3 yazısı tek sayıyla teşhisi anlatır.
Yeni kredi yerine vade. Tedarikçi vadesi, erken tahsilat iskontosu ve stok satışı yeni faiz üretmez. Panik borçlanma yazısı, krediden sonra gelen durağı anlatır: tefeci.
Bankayla tek plan. Bankaya borç kapatma kredisi istemeye değil, 12 aylık nakit projeksiyonuyla gidilir; o zaman konuşma yapılandırma konuşmasıdır. Banka kredimi yapılandırmadı yazısı sırada ne olduğunu anlatır.
Yazan kim?
Özkan Demir, finansal kriz yönetimi ve nakit akışı danışmanı, işletme doktoru (DBA), CTP (TMA Türkiye | FOYDER) sertifikalı. 25 yıllık deneyimimin 10 yılı yeniden yapılandırma alanında; yüzlerce banka, cari hesap ve çek alacaklısı görüşmesinde patronun yanında oturdum.
İlk toplantı ücretsizdir. Patron, avukat, SMMM/YMM ve danışmanlarla birlikte yapılır; çıkış rotası bir saatte çizilir. Hukuki süreç yönetimi avukatınızda, mali süreç yönetimi mali müşavirinizde, nakit yönetimi bizde. İletişim: 0506 604 20 31 · ozkandemir1600@gmail.com
Bu yazı genel bilgidir; hukuki ya da mali tavsiye yerine geçmez. Kanun maddeleri ve süreler için avukatınıza ve mali müşavirinize danışın.
Yorumlar